קופת גמל להשקעה – כדאי או לא? כל מה שצריך לדע
"ריבית דריבית או חרטא בגרביים? הנה האמת על קופת גמל להשקעה."
📌 שמעתם על קופת גמל להשקעה?
הסוכן שלכם המליץ, חבר בעבודה התלהב, ואתם לא בטוחים אם זה באמת “דיל” – או סתם טריק שיווקי של בתי השקעות?
האמת? זה אחד המוצרים הכי מעניינים בשוק ההשקעות הישראלי.
אבל כמו תמיד – מה שמתאים לאחד, עלול להיות טעות לאחר.
במאמר הזה נפרק את קופת הגמל להשקעה לחתיכות קטנות:
מה זה בכלל
מה היתרונות והחסרונות
למי זה מתאים (ולמי לא)
ואיך בוחרים קופה חכמה – בלי ליפול על דמי ניהול מיותרים
מה זה קופת גמל להשקעה (בקצרה ובלי סינית)?
קופת גמל להשקעה (קג”ש) היא מכשיר פיננסי שמאפשר לך:
🔹 להפקיד כסף באופן שוטף או חד-פעמי
🔹 להשקיע אותו בשוק ההון דרך בית השקעות
🔹 ליהנות מהטבות מס, נזילות יחסית, ותשואות לטווח בינוני־ארוך
💡 מדובר במוצר שמאושר ומפוקח על-ידי רשות שוק ההון – והוא פתוח לכל אזרח מגיל 0 ועד 120.
איך זה עובד בפועל?
בוחרים בית השקעות (כמו אלטשולר שחם, מיטב דש, פסגות, הראל…)
פותחים קופה (אונליין או דרך נציג)
מפקידים כסף – עד סכום מקסימלי של כ-76,000 ₪ בשנה (מעודכן ל־2025)
בוחרים מסלול השקעה (סולידי, כללי, מנייתי וכו’)
ניתן למשוך את הכסף בכל רגע (עם מס רווחי הון של 25%)
או – למשוך כקצבה לאחר גיל פרישה, ואז פטור ממס לחלוטין!
יתרונות משמעותיים:
1. נזילות מלאה – כסף שלך תמיד זמין
בניגוד לפנסיה או קופת גמל רגילה – אפשר למשוך את הכסף בכל שלב.
2. אפשרות לפטור ממס בגיל פרישה
אם תמשכו כקצבה לאחר גיל 60 – תקבלו פטור מלא ממס רווחי הון.
3. ניהול השקעות מקצועי
הכסף מושקע בשוק ההון, מנוהל ע"י מומחים – לא צריך לעקוב לבד אחרי מניות או מדדים.
4. הפקדות קטנות לאורך זמן = ריבית דריבית
גם 300–500 ש"ח בחודש יכולים לצבור עשרות אלפי שקלים תוך כמה שנים.
חסרונות שצריך לדעת:
1. דמי ניהול
כמו בכל מוצר פיננסי – משלמים דמי ניהול על הצבירה (0.5–1.2% בשנה בממוצע).
דמי ניהול גבוהים = פחות רווח לאורך זמן.
2. המסלול משפיע מאוד על התשואה
בחרתם מסלול סולידי מדי? אולי תישארו עם רווח זניח.
בחרתם מסלול מנייתי מדי? אולי תראו ירידות חדות.
3. מגבלה שנתית על ההפקדה
אי אפשר להפקיד כמה שרוצים – יש תקרה של כ־76,000 ₪ בשנה לאדם (מעודכן ל־2025). למשפחה זה מצטבר, אבל עדיין מגביל.
למי זה מתאים?
| מתאים ל… | לא מתאים ל… |
|---|---|
| מי שמחפש חיסכון לטווח בינוני־ארוך | מי שצריך את הכסף תוך פחות משנה |
| הורים לילדים שרוצים לחסוך לכל ילד | אנשים שלא רוצים להיחשף לשוק ההון |
| עצמאים שרוצים פטור ממס בגיל פרישה | מי שכבר ממקסם את קופת ההשתלמות והפנסיה |
| שכירים שמחפשים אפיק נוסף לצמיחה | מי שלא מוכן לשלם דמי ניהול |
דוגמה מספרית פשוטה:
| פרמטר | ערך |
|---|---|
| הפקדה חודשית | 500 ש"ח |
| משך השקעה | 10 שנים |
| תשואה ממוצעת שנתית | 6% |
| סך צבירה משוער | כ-81,000 ש"ח |
| מתוכם רווחים | כ-21,000 ש"ח |
איך לבחור את קופת הגמל להשקעה הנכונה?
✔️ השוו דמי ניהול – אל תסתפקו בברירת מחדל
✔️ בדקו תשואות עבר במסלולים דומים (3–5 שנים)
✔️ בדקו גמישות במעבר בין מסלולים ובין קופות
✔️ וודאו שיש שירות לקוחות אנושי – לא רק צ׳אטבוט
ומה לגבי ילדים?
כן! אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילד – ואתם כמפקידים.
כשיגיע לגיל 18/21 – תוכלו להעביר אליו את הניהול (או למשוך יחד איתו).
מתנה חכמה לבר/בת מצווה, או לקפיצה כלכלית ראשונה.
סיכום:
קופת גמל להשקעה היא לא קסם – אבל היא כלי מעולה למי שמבין איך להשתמש בו נכון.
אם אתם מחפשים חיסכון חכם, גמיש, עם פוטנציאל רווח נאה והטבות מס – זה לגמרי שווה בדיקה.
העיקר: תעשו את זה עם עיניים פקוחות, ולא כי "כולם עושים".
אולי יעניין אותך גם >> עבודה + פרילנס? זה הקוקטייל של האלופים! ב-2025 לא בונים קריירה – בונים אימפריה עם אקסטרה חשבונית ירוקה.
מאמרים מובילים
- הלוואות כנגד נכס להשקעות נדל"ן: כך תגדילו את ההון שלכם
- האם כדאי לקחת הלוואה כנגד נכס לשיפוץ דירה?
- מינוף נכסים קיימים לתמיכה בעסק קטן: פתרונות מימון מהירים
- הלוואה כנגד נכס מול משכנתא שנייה: מה עדיף?
- מדריך מקיף להלוואות כנגד נכס: כל מה שצריך לדעת
- האם הלוואה כנגד נכס היא הפתרון לחובות קיימים?
- הלוואות חוץ-בנקאיות כנגד נכס: פתרונות מימון גמישים ומהירים